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Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen und wechseln: Was ist zu beachten?

Wer von seinem Arbeitseinkommen lebt, braucht ein Arbeitsleben lang eine BU-Versicherung, weil die gesetzliche Absicherung über die Erwerbsminderungsrente vorne und hinten nicht reicht. Aber auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung kommt in die Jahre – und mit ihnen die Qualität des Versicherungsschutzes.

Deshalb muss die Berufsunfähigkeitsversicherung regelmäßig auf den Prüfstand und notfalls gewechselt werden, wenn das sinnvoll ist, um den bestehenden Schutz zu optimieren und anzupassen. Und es gibt viele Gründe, warum die Kündigung einer bestehenden BU-Versicherung sinnvoll sein kann.

Inhalt

➤ Vorsicht beim Wechsel: Bestehenden Vertrag erst kündigen, wenn der neue BU-Schutz bestätigt ist.

➤ Wechsel sinnvoll: Teurer oder eingeschränkter Schutz lässt sich in vielen Fällen verbessern und günstiger gestalten.

➤ Vergleichen: Die Bedingungswerke des bisherigen und des zukünftigen Schutzes unbedingt gegenüberstellen lassen.

➤ Alternativen: Bei finanziellen Problemen Vertrag lieber ruhend stellen oder Beiträge stunden lassen – der Schutz kann dann wieder reaktiviert werden, meist sogar ohne erneute Gesundheitsprüfung.

So gehen Sie vor bei Kündigung und Wechsel

  1. Markt von uns sondieren lassen: Gibt es besseren Schutz zu vergleichbaren Konditionen?
  2. Versicherbarkeit ermitteln: Risikovoranfrage stellen und Angebote einholen
  3. Schutz sichern: Neuen Vertrag abschließen
  4. Kündigung: Bestehenden Vertrag auflösen oder beitragsfrei stellen

Gründe für die Kündigung der Berufsunfähigkeitsversicherung

Gestiegene Beiträge

Gerade bei BU-Versicherungen mit einem hohen Verteuerungsrisiko (das ist die Spanne zwischen Netto- und Bruttobeitrag) kann sich das schneller realisieren, als den meisten liebt ist – und steigt der Beitrag dann um 20, 30 oder sogar 50 Prozent, wird er schnell zu einer Belastung, die schwer zu schultern ist. Der Wechsel zu einem anderen Anbieter kann dabei helfen, der Preisspirale zu entkommen und den wichtigen Schutz dennoch zu behalten.
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Fehlende Nachversicherungsgarantie

Die Nachversicherungsgarantie legt bei der BU-Versicherung fest, dass Sie die Versicherungssumme anpassen können – und zwar ohne erneute Gesundheitsprüfung. Ohne diese Anpassung wird die ursprünglich vereinbarte Rente der BU-Versicherung wahrscheinlich nach einigen Jahren nicht mehr reichen. Wenn Sie bei einem Vergleich feststellen, dass Sie eine solche Garantie nicht haben, sollte der Schutz überdacht werden.
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Falsche Gesundheitsangaben

Falsche Angaben zu den Gesundheitsfragen fallen Ihnen auf die Füße – und das noch Jahre nach Vertragsabschluss. Denn wenn die Falschangaben im Leistungsfall aufgedeckt werden, dann wird der Leistungsantrag in der Regel abgelehnt – vor allem dann, wenn die Erkrankung der Grund für die Berufsunfähigkeit ist. Auch hier kann die Kündigung einer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung und der Abschluss einer neuen, unbelasteten Police der richtige Weg sein, um den Schutz zu verbessern.
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Schlechte Vertragsbedingungen

Moderne Berufsunfähgikeitsversicherungen haben deutlich bessere Bedingungen als noch vor ein paar Jahren. Sie sehen zum Beispiel vor, dass Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente bereits erhalten, wenn Sie voraussichtlich sechs Monate nicht mehr in Ihren Beruf zurückkehren können – bei alten BU-Versicherungen ohne diesen verkürzten Prognosezeitraum beträgt der Zeitraum bis zu drei Jahre und ist damit viel zu lang. Sinnvoll kann auch eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung als Baustein der Bu sein. Der Schutz greift dann bereits, wenn Sie längere Zeit arbeitsunfähig sind, ohne dass Sie berufsunfähig sind. Mit einer Kündigung steht der Wechsel zu einem solchen weitergehenden Schutz offen.
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Unser Angebot: Stellen Sie Ihren bestehenden Vertrag auf den Prüfstand!

Wir analysieren Ihren bestehenden Schutz und zeigen Ihnen Defizite im heutigen Vertrag schonungslos und ehrlich auf. Und wir zeigen Ihnen nicht nur, wo und wie Sie besser versichert werden können, sondern ermitteln mit Ihnen gemeinsam auch den Gesundheitszustand, der darüber entscheidet, ob ein Wechsel sinnvoll und möglich ist.

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Wechsel der BU-Versicherung: Gesundheitszustand entscheidend

Wenn Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung nicht auf dem Stand der heutigen Bedingungsqualität ist, müssen Sie für einen Wechsel aber auch Ihren Gesundheitszustand mit in Ihre Überlegungen einbeziehen. Denn wenn Sie vielleicht mit 25 spielend eine BU-Versicherung bekommen haben, sieht das zehn Jahre später möglicherweise ganz anders aus. Sogenannte Vorerkrankungen werden in den Gesundheitsfragen angefragt und bestimmen Ihre Versicherbarkeit und die Höhe der Prämie – waren Sie in den vergangenen Jahren häufiger krank und vielleicht sogar im Krankenhaus, schmälert das Ihre Chancen auf einen besseren Vertrag.

Berufsunfähigkeitsversicherungen können Ihre Anträge dann nämlich ablehnen oder sie nur unter Auflagen – wie der Zahlung eines Risikozuschlages – annehmen. Das heißt auch: Eventuell wird der Schutz der neuen BU-Versicherung zwar besser, aber auch deutlich teurer, wenn ein Risikozuschlag erhoben wird. Bevor Sie also eine bestehende BU-Versicherung kündigen, müssen Sie die Zusage eines neuen BU-Versicherers in der Tasche haben – am besten starten Sie dafür eine Risikovoranfrage. Wir zeigen Ihnen, bei welchen Gesundheitsfragen Anträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung häufig scheitern.

Diese Krankheiten sind bei einer neuen Berufsunfähigkeitsversicherung problematisch