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Berufsunfähigkeitsversicherung Student: In der Ausbildung schon optimal abgesichert

Ein Student im Alter von Anfang oder Mitte 20 wird es nicht wahrhaben wollen: Aber das Risiko einer Berufsunfähigkeit ist keinesfalls so fern, wie mancher Student glaubt, der keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen will. Denn gerade auch weil die meisten Studenten im Umfeld kerngesund sind, wird das Risiko unterschätzt, dass man selbst krank wird und eine Berufsunfähigkeitsversicherung benötigt. Dabei besteht auch in „jungen Jahren“ – nicht zuletzt durch den Leistungsdruck in der akademischen Ausbildung – das Risiko einer Berufsunfähigkeit.

Sie können zum Beispiel durch Prüfungsstress an einer psychischen Erkrankung leiden oder sich beim Sport so schwer verletzen, dass eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird, die die geplante Karriere unmöglich macht. Außerdem halten sich viele Studenten irrtümlich durch die Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung für ausreichend versichert – ein gefährlicher Irrglaube, denn tatsächlich genießen Studenten keinen gesetzlichen Schutz der Arbeitskraft.

Das Wichtigste auf einen Blick

➤ BU für Studenten: Unverzichtbar, weil kein staatlicher Schutz bei Berufsunfähigkeit besteht.

➤ Top-Tarife: Studenten haben Zugang zu den besten Tarifen am Markt.

➤Geringe Beiträge: Mit Startertarifen exzellenten Schutz sichern und bis zu 50 Prozent Beitragsnachlass im Studium bekommen.

➤ Keine Alternative: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist immer die beste Wahl für Studenten – Unfallversicherung und Co. sind keine Alternativen zur Absicherung der Studierfähigkeit.

Hauptursachen für eine Berufsunfähigkeit bei Studenten sind schon seit Jahren zum einen Beschwerden am Bewegungsapparat: Probleme am Rücken, an den Knien, Gelenken und den Bändern durch Verschleiss, aber auch sport- und unfallbedingt. Ebenfalls ein häufiger Auslöser sind psychische Erkrankungen wie etwa Burnout. Beide Krankheitsbereiche können auch Studenten jederzeit treffen. Weitere häufige Gründe für eine Berufsunfähigkeit sind Herz- und Kreislauferkrankungen sowie Krebserkrankungen und Unfälle.

Studenten: Risiko Berufsunfähigkeit einfach absichern

Studenten: Risiko Berufsunfähigkeit einfach absichern

Das Hauptproblem, wenn Sie sich als Student gegen Berufsunfähigkeit absichern wollen: Sie haben noch keinen Beruf, der sich exakt mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung absichern lässt, denn in vielen Studiengängen bildet sich das Berufsbild erst lange nach dem Ende des Studiums konkret heraus. Viele Berufsunfähigkeitsversicherungen begrenzen deshalb den Schutz für Studenten auf eine reine Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Damit müsste die Berufsunfähigkeitsversicherung nur dann zahlen, wenn Sie als Student außerstande sind, überhaupt zu arbeiten. Lassen Sie sich nicht auf einen solchen Minimal-Schutz ein! Es gibt Berufsunfähigkeitsversicherungen, die bei Ihnen als Student bereits frühzeitig den angestrebten Beruf versichern. Damit erhalten Sie die Rente so lange, wie der angestrebte akademische Beruf nicht (mehr) ausgeübt werden kann.

Vorteil Gesundheit bei jungen Studenten

Als Student bekommen Sie den Schutz gegen Berufsunfähigkeit einfacher. In aller Regel werden Sie vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung auch als Student zu Vorerkrankungen, Arztbesuchen und Operationen sowie weiteren Beschwerden aus den letzten fünf bis zehn Jahren befragt. Und es liegt auf der Hand, dass Ihre Krankengeschichte als Student in der Regel deutlich kürzer ist, als wenn Sie warten, bis Sie im Berufsleben stehen. Damit ist es deutlich leichter, als Student bei der Berufsunfähigkeitsversicherung Gesundheitsfragen zu beantworten.

Berufsunfähigkeitsversicherung Student: Darauf müssen Sie achten

Im Grundsatz gelten bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten im Vergleich die Regeln, die auch für jeden anderen Antragsteller gelten: Es gibt wichtige Leistungsmerkmale in den Versicherungsbedingungen, die unbedingt berücksichtigt werden sollten. Nur so kann sichergestellt werden, dass der Berufsunfähigkeitsschutz individuell zu Ihnen und Ihrem Studium passt und im Ernstfall wirklich umfassenden Schutz bietet.

Verzicht auf abstrakte Verweisung

Standardmäßig verzichten Berufsunfähigkeitsversicherungen heute auf eine abstrakte Verweisung, die es ermöglicht, Sie auf einen anderen Beruf abzuschieben, selbst dann, wenn Sie den gar nicht ausüben können oder wollen. Der Verzicht sollte sich nicht nur auf die Erstprüfung beziehen, sondern auch auf spätere Nachprüfungen.

Verbraucherfreundliche Regelung zur konkreten Verweisung

Gerade bei Studenten ist es wichtig, ob die Rente weitergezahlt wird, wenn nach einer BU wieder eine Tätigkeit aufgenommen wird. Im Idealfall sieht der Vertrag vor, dass die durch das Studium angestrebte Lebensstellung nach Abschluss des Grundstudiums versichert ist – damit wird die Rente auch dann weitergezahlt, wenn zwar wieder ein Job aufgenommen wird, der aber im Hinblick auf das Einkommen und die soziale Wertschätzung nicht vergleichbar ist.

Leistungsausschlüsse

Es gibt Ausschlusstatbestände, bei denen die Rente nicht gezahlt wird – nachvollziehbar, wenn zum Beispiel ein eigenes Fehlverhalten wie zum Beispiel das Begehen einer Straftat zur BU geführt hat. Praxisrelevant sind die Leistungsausschlüsse vor allem im Straßenverkehr: Viele Versicherer leisten nur dann die vereinbarte Rente, wenn Sie einfach fahrlässig handeln und als Folge eines Fehlverhaltens berufsunfähig werden. Besser ist es aber, wenn auch bei grober Fahrlässigkeit und sogar bei Vorsatztaten gezahlt wird.

Nachversicherungsgarantie

Es ist bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll, mit einer Nachversicherungsgarantie die Möglichkeit zu schaffen, bei Eintritt wichtiger Lebensereignisse ‒ wie zum Beispiel beim Abschluss des Studiums ‒ die vereinbarte Rente zu erhöhen. Viele Versicherer bieten in den ersten Vertragsjahren zudem eine Nachversicherungsgarantie „ohne besonderes Ereignis“: Dann kann die Rente auch ohne Eintritt besonderer Rahmenbedingungen angepasst werden.

Verzicht auf Befristung von Renten

Im Idealfall verzichtet die Berufsunfähigkeitsversicherung darauf, die Rente bei Bewilligung zu befristen – ansonsten müssen Sie nach 12 oder 24 Monaten erneut einen Antrag stellen. In der meist schwierigen Lebenssituation nach Eintritt einer Berufsunfähigkeit ist das eine unnötige Belastung, der man sich nicht aussetzen sollte. Besser ist es, wenn unbefristet bewilligt wird und der Versicherer dann lediglich nachprüfen darf, ob der Versicherte noch berufsunfähig ist.

Verteuerungsrisiko beachten

Die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung – egal ob konstant kalkuliert oder als Startertarif mit günstigen Einstiegsbeiträgen – werden bei den meisten Anbietern mit Überschüssen kalkuliert – werden die aber nicht wie vorgesehen erreicht, kann der Beitrag steigen. Wichtig ist, sich beim Vergleich auch als Student beide Beiträge anzuschauen: den aktuellen Zahlbeitrag (auch Nettobeitrag genannt) und den Maximalbeitrag (auch Bruttobeitrag genannt). Je höher die Spanne ist, umso größer ist das Verteuerungsrisiko und damit Ihr Risiko einer Beitragssteigerung.

Berufsunfähigkeitsversicherung Studenten: So viel Rente ist versicherbar

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BU-Rente für Studenten bei der Allianz, der Alte Leipziger und dem Volkswohlbund
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BU-Rente für Studenten z. B. bei der Basler, der Nürnberger oder der Stuttgarter
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Standard-Absicherung für Studenten bei den meisten Berufsunfähigkeitsversicherungen

Berufsunfähigkeitsversicherung: Gibt es für Studenten Alternativen?

Vor allem wegen der vergleichsweise hohen Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung ziehen Studenten oft den Abschluss einer anderen Absicherung wie etwa den einer Unfallversicherung vor. Aber Vorsicht: Die Unfallversicherung ist für Sie als Student kein ausreichender Schutz, wenn tatsächlich Berufsunfähigkeit eintreten sollte. Denn nur selten stellt ein Unfall die Ursache für Berufsunfähigkeit dar – in den meisten Fällen aber führt eine Krankheit zur Berufsunfähigkeit, eine Unfallversicherung greift dann nicht. Als Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung werden oft auch Dread-Disease-Policen genannt. Sie zahlen die versicherte Leistung – eine Rente oder eine Kapitalsumme – dann aus, wenn bei Ihnen eine schwere Krankheit wie zum Beispiel Krebs diagnostiziert wird.

Die Zahlung bei der Dread Disease-Versicherung ist allerdings unabhängig davon, ob Sie wegen der Erkrankung noch studieren können oder nicht. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist auch in diesem Fall die bessere Wahl, weil sie Ihre Studierfähigkeit absichert und nicht bloß den Ausbruch einer Krankheit, die die Studierfähigkeit vielleicht gar nicht berührt. Auch andere Versicherungslösungen wie eine Grundfähigkeitenversicherung oder eine Pflegezusatzversicherung sichern nicht die Studierfähigkeit und die angestrebte Laufbahn ab, sondern bestenfalls einen Teilbereich. Das Fazit: Wer sich als Student gegen Berufsunfähigkeit versichern will, kommt um eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht herum und sollte eine andere Versicherung – wenn überhaupt – bestenfalls als Ergänzung abschließen.