Ratgeber Zahnzusatzversicherung

Die gesetzlichen Krankenversicherungen ziehen sich aus der Versorgung mit hochwertigem Zahnersatz und umfassenden Behandlungen inklusive der Prophylaxe immer mehr zurück. Versichert ist nur noch die Basis- oder Regelversorgung. Die Krankenkassen tragen bei notwendigem Zahnersatz lediglich einen Festzuschuss, der die Hälfte bis 65 Prozent der Kosten für eine einfache und zweckmäßige Versorgung ausmacht. Die restlichen Kosten für eine solche Regelversorgung müssen Sie als Kassenpatient selbst zahlen.

Mehrkosten für eine hochwertige Versorgung müssen Sie immer aus eigener Tasche zahlen. Wenn Sie besser versorgt werden wollen, zahlen Sie meistens einige 100 oder bei teuren Maßnahmen wie Implantaten auch einige 1.000 Euro aus eigener Tasche. Eine private Zahnzusatzversicherung reduziert Ihre Eigenleistungen – auf Wunsch mit einem Vollschutz bis auf 0 Euro. Mit einer Zahnzusatzversicherung sichern Sie sich also gegen das Risiko hoher Zuzahlungen bei Zahnersatz, Zahnbehandlungen und Prophylaxe ab. Sie können sich dann für die zahnmedizinisch beste Versorgung nach dem Vorschlag Ihres Zahnarztes entscheiden – ohne Angst vor hohen Zusatzkosten haben zu müssen.

Wie bei fast jeder Personenversicherung muss auch bei der Zahnzusatzversicherung bei den meisten Tarifen eine Gesundheitsprüfung durchgeführt werden – im Fokus stehen dabei vor allem fehlende Zähne, aber auch angeratene oder bereits begonnene Behandlungen. Im Rahmen einer umfassenden Beratung zeigen wir Ihnen auch, wie Sie bei gesundheitlichen Problemen den passenden Zahnschutz finden.

Zahnzusatzversicherung Gesundheitsfragen

Ist eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll? Diese Frage stellen sich viele – und die Antwort ist ganz einfach: Sie ist wirtschaftlich sinnvoll, denn sie reduziert das Risiko, dass Sie bei Zahnersatzmaßnahmen über die Kassenversorgung hinaus oder bei außergewöhnlichen Zahnbehandlungen auf Ihren Kosten sitzen bleiben. Zusätzlich werden meist die Kosten für Prophylaxe-Maßnahmen übernommen – diese Leistungsversprechen machen die Zahnzusatzversicherung sinnvoll und wertvoll.

Zahnzusatzversicherung sinnvoll

Zahnzusatzversicherungen unterscheiden sich nicht nur nach dem Leistungsspektrum, der Wartezeit, der Zahnstaffel oder dem Erstattungssatz – sie unterscheiden sich auch durch die Art der Beitragskalkulation.

Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellungen

Bei dieser Art der Zahnzusatzversicherung (auch als Zahnzusatzversicherung nach Art der Lebensversicherung bezeichnet) werden die Beiträge für die gesamte Vertragslaufzeit konstant kalkuliert. Wenn Sie also bei Vertragsabschluss 25 Euro zahlen, soll das über die gesamte Vertragslaufzeit so bleiben. Wichtig bei diesem Schutz:

• Ist oft teurer als vergleichbarer Schutz ohne Rückstellungen.
• Beitragsanpassungen sind deutlich seltener.
• Es besteht eine dauerhafte Bindung an den Versicherer.

Zahnzusatzversicherung ohne Rückstellungen

Diese sogenannten Risikotarife (auch als Zahnzusatzversicherung nach Art der Schadensversicherung bekannt) sehen schon bei Vertragsabschluss Beitragssprünge vor – meist in festen Abständen von einigen Jahren. Zu beachten hierbei:

• Der Schutz ist vor allem für junge Leute günstig.
• Beiträge werden im Alter deutlich teurer.
• Es bestehen Wechselmöglichkeiten in andere Tarife.
• Ist für Ältere eine gute Wahl, wenn keine Beitragssprünge mehr vorgesehen sind.

Die kieferorthopädische Behandlung – zum Beispiel mit Zahnspangen – ist für gesetzlich Versicherte bis 18 Jahren eine Kassenleistung, wenn ein gewisser Schweregrad festgestellt wird und eine Zahnfehlstellung festgestellt wird, die in die kieferorthopädischen Indikationsgruppe (KIG) 3, 4 oder 5 eingruppiert wird. Bei weniger gravierenden Zahnfehlstellungen in den KIG 1 und 2 müssen Eltern hingegen für die kieferorthopädische Behandlung selbst aufkommen.

Über die Kassenversorgung hinaus zahlen Eltern die Kosten immer selbst, wenn Kieferorthopäden Behandlungsoptionen anbieten, die zusätzlich zu den Kassenleistungen vereinbart werden – das ist zum Beispiel bei zahnfarbenen Brackets der Fall sowie bei Maßnahmen, die auf eine geringere Sichtbarkeit der Zahnkorrektur abzielen.

Eine Zahnzusatzversicherung für Kinder trägt diese Mehrkosten bei einer entsprechenden Vereinbarung zwischen Eltern und Kieferorthopäden. Übernommen werden zum Beispiel die Kosten für:

• Invisalign-Therapie (unsichtbare Zahnspange)
• Lingualtechnik (inliegende Zahnspange)
• Mini-Brackets
• Kunststoff-Brackets
• Retainer (Zahnstabilisator)
• Farblose Bögen

Wichtig ist es, die Zahnzusatzversicherung für Kinder frühzeitig abzuschließen, wenn die Kosten für die kieferorthopädischen Behandlungen der Kinder gezahlt werden sollen – wurde bereist eine Behandlung vom Zahnarzt angeraten, ist der Abschluss der Zahnzusatzversicherung für Kinder nicht mehr sinnvoll.

Ein häufig vorgebrachtes Argument gegen die Zahnzusatzversicherung lautet: „Ich spare das Geld lieber, dann habe ich etwas in der Hinterhand, wenn ich Zahnersatz brauche!“ Grundsätzlich ist das natürlich eine Überlegung für alle Disziplinierten, die die Rücklage für möglichen Zahnersatz dann auch wirklich unangetastet lassen, wenn zum Beispiel das Auto kaputt ist, die Waschmaschine oder der Fernseher. Tatsache ist: Wenn Sie 20 Jahre sparen und keine einzige Behandlung aus eigener Tasche zahlen müssen, haben Sie alles richtig gemacht. Sie haben einige 1.000 Euro auf dem Konto und können jeden Zahnersatz spielend aus der eigenen Tasche zahlen.

Was aber, wenn Sie nach einem Jahr Sparen Pech haben und sich einen Zahn abbeißen, der durch ein Implantat ersetzt werden muss? Sie haben dann vielleicht 200 oder 300 Euro auf dem Sparbuch – und eine Zahnarztrechnung über 2.000, 3.000 oder gar 4.000 Euro im Briefkasten. Eine Zahnzusatzversicherung hilft Ihnen vom ersten Tag an, wenn Sie einen Tarif ohne Wartezeit wählen. Und Sie müssen keine Wette auf Ihre Zahngesundheit eingehen, die Sie gewinnen können – aber eben auch verlieren.

Eine Zahnzusatzversicherung bietet je nach Tarif zahlreiche Vorteile:

• Sie bekommen die Versorgung für Ihre Zähne, die Sie brauchen, die Ihr Zahnarzt rät und die Sie sich wünschen – und nicht die, die die Kasse zahlt oder Ihr Erspartes hergibt.
• Aufwendige Behandlungen – zum Beispiel das Setzen eines Implantats mit Vorbereitung und Aufbau des Knochens – werden von einigen Tarifen sogar zu 100 Prozent übernommen.
• umfangreiche Vorsorgeleistungen – zum Beispiel die professionelle Zahreinigung – sind mitversicherbar, und die Kosten werden von der Zahnzusatzversicherung auf Wunsch voll getragen.
• Die Kosten für neue Behandlungsmethoden – zum Beispiel für Angstpatienten oder bei Wurzelbehandlungen – übernehmen viele Zahnzusatzversicherungen in voller Höhe.
• Tarife mit Altersrückstellungen sind und bleiben günstig – junge Leute können sich so ein Leben lang günstig versichern. .
• Sie genießen beim Zahnarzt den Status als Privatpatient – das bedeutet: kürzere Wartezeiten und bessere Behandlungen!

Nicht nur das finanzielle Argument führt zu der Überlegung: „Muss ich eine Zahnzusatzversicherung abschließen?“ Oft werden wir mit einem Angebot für den Abschluss der Zahnversicherung konfrontiert, wenn wir jung sind und gar keine Probleme mit den Zähnen haben. Andererseits schließen wir ja auch viele andere Versicherungen in dem Bewusstsein ab, dass heute zwar alles ok ist, dass es morgen aber auch ganz anders aussehen kann: Unser Zuhause wird mit einer Wohngebäude- und einer Hausratversicherung geschützt, unser Leben mit einer Risikolebensversicherung, die Arbeitskraft mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung – und das, obwohl alles ok ist, wir aber auch wissen, dass morgen alles anders sein kann:

Gut, dass ich sie habe! Klassische Notfälle der Zahnzusatzversicherung:

Sie stürzen beim Radfahren und brechen sich einen Zahn ab – die Kasse leistet hier nur für eine Grundversorgung, Sie müssen ohne Versicherungsschutz aus der eigenen Tasche für eine unsichtbare Versorgung fast 1.000 Euro draufzahlen.

Sie haben eine akute Wurzelentzündung – Ihr Zahnarzt bietet Selbstzahlern eine schmerzfreie und schnelle Abhilfe, die Sie rund 300 Euro kosten wird ohne Zahnzusatzversicherung.

Sie beißen sich einen Zahn ab, der mit einer Krone versorgt war – darunter ist der Zahn so kaputt, dass ein Implantat notwendig wird. Ohne Zahnversicherung werden Sie rund 2.000 Euro selbst zahlen müssen.

Immer mehr gesetzlich Versicherte entscheiden sich für eine Behandlung im Ausland, wenn sie Zahnersatz benötigen: Vor allem in Ungarn gibt es zahlreiche Kliniken, die auf deutsche Patienten spezialisiert sind. Die Qualität muss nicht unbedingt schlechter sein als in Deutschland – das zeigen unabhängige Untersuchungen immer wieder. Die Kosten sind zum Teil deutlich geringer als bei einer Versorgung in Deutschland – das liegt vor allem daran, dass die Mieten, Löhne und Materialkosten niedriger sind als hierzulande und die Laborkosten deutlich unter denen bei uns liegen können.

Eine Behandlung in der EU ist problemlos möglich – lediglich ein Heil- und Kostenplan muss vorab erstellt und der gesetzlichen Kasse vorgelegt und von ihr genehmigt werden. Vor Ort sind Sie bei einer Behandlung im Ausland Selbstzahler: Der Arzt wird Ihnen die Kosten voll in Rechnung stellen, und Sie müssen sich den Kassenanteil in Deutschland erstatten lassen. Wenn Sie eine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen haben, achten Sie darauf, dass sie die Kosten von Auslandsbehandlungen ohne Einschränkungen trägt.